Що таке реструктуризація кредиту?
Реструктуризація боргу — це офіційна зміна умов вашого кредитного договору. Якщо ви тимчасово не можете виконувати зобов’язання перед банком або МФО, реструктуризація дозволяє домовитись про новий графік погашення — наприклад, зменшити розмір щомісячного платежу, перенести дату оплати чи отримати «кредитні канікули».
Такий підхід не скасовує борг, але дає змогу легально «перезавантажити» свої зобов’язання і уникнути прострочень, штрафів або псування кредитної історії.
Що варто знати відразу
Реструктуризація — це не про списання боргів, а про компроміс. Ви все одно маєте повернути всю суму, але робите це за зміненим графіком. Більшість банків розглядає такі звернення індивідуально, з огляду на вашу фінансову ситуацію.
Якщо проблеми з виплатами виникли через об’єктивні обставини втрату доходу, хворобу, війну чи евакуацію, то шанси отримати лояльні умови зростають. Також важливо: реструктуризація, погоджена з кредитором, не псує вашу кредитну історію.
Альтернативи реструктуризації
Якщо банк не пропонує прийнятних умов, можна розглянути рефінансування, це оформлення нового кредиту на кращих умовах для погашення поточного. Ще один варіант, домовитися про часткове списання боргу або мирову угоду, але це рідкісна практика і частіше використовується в судовому порядку.
У складних випадках корисно звернутися до фінансового консультанта або юриста: це допоможе захистити свої інтереси, особливо коли мова йде про великі суми, іпотеку чи кредитні справи, передані колекторам.
Які бувають види реструктуризації
Вид реструктуризації | Суть змін | Коли підходить |
Продовження строку кредиту | Збільшується загальний термін погашення, щомісячний платіж зменшується | Коли зменшився дохід, але платити готові |
Кредитні канікули | Тимчасове звільнення від платежів | Якщо потрібен фінансовий перепочинок |
Зменшення щомісячного платежу | Зменшується сума виплат за рахунок зміни ставки або строку | Якщо хочете розтягнути зобов’язання |
Об'єднання кредитів | Кілька боргів зливаються в один із єдиним графіком | Коли є кілька кредитів і не встигаєте платити |
Зміна валюти кредиту | Перехід з однієї валюти на іншу (наприклад, з USD на гривню) | Якщо курс валют суттєво змінився |
Зменшення ставки | Банк погоджується знизити відсоткову ставку | У разі добросовісної історії виплат |
Крок за кроком: як зробити реструктуризацію
- Зв’яжіться з банком або МФО. Зателефонуйте, зверніться через застосунок або особисто у відділенні. Не чекайте прострочень, звертайтесь завчасно.
- Опишіть свою ситуацію. Повідомте, чому не можете виконувати поточні умови: звільнення, війна, зміна доходу, хвороба тощо.
- Підготуйте документи. Зазвичай це довідка з роботи, документ про статус ВПО, медичне заключення або інші підтвердження фінансових труднощів.
- Отримайте пропозицію. Кредитор надасть варіанти реструктуризації: новий графік, канікули, зниження платежів тощо.
- Оцініть умови. Перевірте, чи не зросла загальна сума боргу, і чи підходить вам новий графік.
- Підпишіть угоду. Якщо погоджуєтесь, реструктуризація оформлюється письмово у вигляді нової угоди або додатку до чинного договору.
- Дотримуйтесь нових умов. Після підписання виконуйте оновлений графік без затримок, щоб не допустити повторного порушення умов.
Висновок
Реструктуризація — це інструмент, який допомагає уникнути погіршення фінансового становища та зберегти відносини з кредитором. Не варто сприймати її як ознаку поразки: це відповідальний крок для стабілізації бюджету. Якщо ви бачите, що графік виплат більше не відповідає вашим можливостям дійте швидко, звертайтесь офіційно і шукайте компроміс. Це дасть змогу уникнути штрафів, зіпсованої кредитної історії й фінансового виснаження.
Також, якщо ви бажаєте перед реструктуризацією порахувати відсотки по кредиту, ви можете скористатися нашими порадами або ознайомитись з нашими швидкими кредитами, якщо плануєте закрити кредит іншим кредитом..
Поширені запитання:
Це залежить від політики банку, але в більшості випадків кілька разів, якщо у вас є обґрунтовані причини.
Можуть дати, але чим раніше ви звернетеся — тим кращі умови можна отримати.
Кредитні канікули — це один із видів реструктуризації, коли тимчасово припиняються платежі (повністю або частково).
Ні, якщо умови змінено офіційно і ви дотримуєтесь нового графіка.