Як порахувати відсотки по кредиту
Узяти кредит — справа 5 хвилин, а от розрахунок реальної вартості позики іноді завдає головного болю. Знайомо, правда? Клієнти часом губляться в умовах договору й не розуміють, скільки насправді доведеться платити щомісяця.
Cьогодні розповімо все про нарахування відсотків по кредиту. Ви зможете правильно оцінити майбутні виплати, врахувати комісії та уникнути неприємних сюрпризів під час користування кредитом. Лише зважені кредитні рішення.
Складники позики
Під час розгляду варіантів кредитування, варто дивитися не лише на відсоткову ставку. Позика має кілька важливих складників, які формують її повну вартість.
- Річна ставка — це відсоток, який нараховують на суму боргу щороку.
- Банківські комісії. Вони бувають різні: одні платяться раз на місяць за обслуговування, інші — щороку за продовження договору, а деякі — одразу під час оформлення.
- Страхування позики — здебільшого обов'язкова вимога банків. Ця сума захищає обидві сторони від фінансових ризиків, але збільшує загальні витрати позичальника
- Сповіщення про платежі. Повідомлення про рух коштів чи нагадування також можуть тарифікуватися банком.
- Обслуговування рахунку. За використання рахунку банк може стягувати додаткову плату.
Формули нарахування відсотків за кредитом
Насамперед важливо розуміти принцип, за яким нараховуються відсотки за кредит. Формула проста - (Sc *% (p + 1)) / (24 * 100%) = %, де:
Sc — сума кредиту;
% — ставка;
р — термін кредитування в місяцях.
Розглянемо на прикладі. Припустимо, вам потрібно 15000 гривень на 4 місяці під 20% річних. Рахуємо - 15000 * 20 * (4 + 1) / (24 * 100) = 625 гривень
Ануїтетні платежі
Під час оформлення кредиту з ануїтетними платежами ви щомісяця платите однакову суму. Але як розрахувати кредит із такими умовами? Розберемо формулу та приклад.
Для обчислення використовують таку формулу:
S = (Sp × Y / 12) / (1 - (1 / (1 + Y / 12)) ^ (W-1)), де:
S — сума, яку платитимете щомісяця
Sp — скільки берете в кредит
Y — річний відсоток у десятковому вигляді
W — кількість місяців
Розглянемо на прикладі. Ви берете 50000 гривень на рік (12 місяців) під 20% річних. Підставляємо у формулу - (50000 * 0.20/12) / (1 - (1/(1 + 0.20/12))^11) = 4649 гривень
Як банк визначає ставку?
Кожен банк по-різному визначає ставку для позичальників. Головний орієнтир, економічна ситуація. Нацбанк встановлює базову ставку, а комерційні банки відштовхуються від неї. Окрім цього, впливають:
- Ваша кредитна історія. Платили вчасно раніше? Отримаєте кращі умови зараз. Були затримки? Ставка буде вищою.
- Ціль кредитування. Коли ви купуєте автомобіль, банк знає, на що ви витрачаєте гроші, і може запропонувати нижчу процентну ставку. Аналогічно, існують спеціалізовані кредити, наприклад, кредити для бізнесу, які також можуть мати вигідні умови.
- Розмір позики та строк. Маленькі суми на короткий термін зазвичай дешевші. За великі й довгі кредити платитимете більше.
Під який відсоток вигідніше отримати кредит?
Шукаєте кредит із найкращою ставкою? Дійсно вигідною може стати не найнижча відсоткова ставка, а найменша переплата.
Уважно дивіться на комісії. Банки іноді беруть гроші за видання кредиту та щомісячне обслуговування. А ще можуть зобов’язати купити страхування чи заплатити за дострокове погашення. Такі дрібниці часом нівелюють усю вигоду від низького відсотка.
Ще одне важливе правило: коротший термін кредиту означає, що платити доведеться більше щомісяця. Але переплата буде меншою, тож від боргу ви звільнитеся швидше. Довший термін дає менші платежі, але загальна переплата виросте в рази. Також потрібно зважати на тип платежів:
- диференційовані (платежі, що поступово зменшуються);
- ануїтетні (рівними сумами щомісяця).
Перш ніж підписувати папери, реально оцініть свій бюджет. Краще взяти кредит під вищий відсоток, але з комфортним графіком платежів, ніж потім платити шалені штрафи за протермінування.
Як правильно порахувати відсотки по кредиту самостійно?
Найбільше впливають базові параметри кредиту: сума, строк та відсоткова ставка. Але цього недостатньо. Варто врахувати всі приховані платежі, які часом суттєво збільшують вартість кредиту.
Можна зробити розрахунок відсотків по кредиту вручну за формулою, а можна скористатися зручним кредитним калькулятором.
На сторінках кредитних послуг Райфу ви знайдете такий калькулятор, що миттєво покаже орієнтовну вартість кредиту та розмір щомісячних платежів. Наприклад, калькулятор можна знайти на сторінках кредиту готівкою або кредитної картки, якщо прокрутити вниз.
Усе, що потрібно, — вказати суму, яку бажаєте взяти в кредит, та строк кредитування. У меню справа з’явиться вся потрібна інформація: реальна відсоткова ставка по кредиту, загальна вартість кредиту та витрати.
Висновок
Порахувати відсоток по кредиту не важко, особливо коли ви можете користуватися кредитними калькуляторами. Використовуйте формули, які ми надали, щоб зробити це вручну. Також ви можете прочитати більше про кредитування в наших блогах. Якщо ж ви плануєте взяти кредит на карту онлайн, ми також можемо вам у цьому допомогти.