Що таке кредит: визначення, види, як працює кредитування
Час від часу нам потрібні гроші для покриття наших потреб. У такі моменти на допомогу може прийти кредит. Фінансовий інструмент, який дозволяє швидко вирішити матеріальні питання або реалізувати великі покупки. У цій статті розглянемо, що таке кредит, які бувають його види, а також його переваги та недоліки.
Стисло про головне
- Кредит - це гроші, які вам позичає фінансова установа з умовою, що ви повернете ці гроші пізніше разом з процентами.
- Існують різні види кредитів - споживчі (на особисті потреби), іпотечні (на житло), автокредити (на авто), бізнес-кредити та інші. Вони можуть бути довгостроковими і короткостроковими.
- Кредит варто брати лише за необхідності і впевненості, що зможете вчасно повернути. Кредит доцільний для важливих цілей і якщо умови доступні для вашого бюджету.
- Кредит дає можливість отримати потрібну річ чи гроші зараз. Але доведеться переплатити через відсотки, а боргове навантаження може стати проблемою.
Що таке кредит простими словами?
Кредит — це фінансова домовленість, згідно з якою одна сторона (кредитор) передає іншій (позичальнику) гроші або інші ресурси на певний період з умовою повернення і, майже завжди, сплати відсотків за користування. Але є винятки.
Якщо простіше, то ви отримуєте певну суму зараз, а повертаєте пізніше трохи більше, ніж взяли. Наприклад, якщо взяти 10 000 грн під 20% річних, через рік доведеться повернути близько 12 000 грн (10 000 основного боргу + 2 000 грн відсотків).
Важливо те, що кредит може надаватися не лише грошима, а інколи це товар у розстрочку або послуга з відкладеною оплатою. Але в усіх випадках суть одна: тимчасове користування чужими коштами з подальшим поверненням.
Які є види кредитів?
Кредити можна класифікувати за різними критеріями - за метою використання, за строками, за забезпеченням тощо. На практиці існує багато різновидів позик. Наприклад, Національний банк України офіційно виокремлює такі форми кредиту, як банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, бланковий (без застави), консорціумний, споживчий тощо. Давайте розглянемо основні види кредитів, з якими більшість стикається у повсякденному житті:
| Вид кредиту | Короткий опис |
| Споживчий кредит | Позика на особисті витрати: покупка товарів, оплата послуг, ремонт, відпочинок тощо. Як правило, нецільовий (на будь-які потреби) або цільовий (на конкретну покупку). Зазвичай більша процентна ставка через те, що немає застави. |
| Іпотечний кредит | Кредит на довгий термін для придбання нерухомості (квартира, будинок, земельна ділянка). Є забезпеченим – придбане житло або інша нерухомість виступає заставою. Термін погашення зазвичай від 5 років. Відсоткова ставка нижча, ніж у споживчих позик, завдяки наявності застав, але важливо розуміти що потребує початкового внеску. |
| Автокредит | Цільовий кредит на купівлю автомобіля.. Зазвичай забезпечений заставою, самим автомобілем до повного погашення. Строк кредитування часто 1–5 років. Банк може вимагати початковий внесок (наприклад, 10-30% ціни авто) і страхування машини. |
| Кредитна картка | Відновлювальна кредитна лінія на банківській картці. Банк встановлює ліміт коштів, якими клієнт може користуватися в мінус. За використання кредитних коштів нараховуються відсотки, але часто є пільговий період (наприклад, 30–60 днів), коли борг можна погасити без відсотків. Віртуальна картка з кредитним лімітом зручна для дрібних повсякденних витрат. |
| Мікрокредит | Невелика сума грошей, позичена зазвичай небанківською фінансовою установою або онлайн-сервісом на короткий термін (до 30 днів). Видається без застави, часто без довідки про доходи – потрібен лише паспорт і код. Натомість має дуже високі відсотки. Ризикований вид позики, придатний лише для термінових дрібних потреб, коли немає інших варіантів. |
| Бізнес-кредит | Кредит для підприємців або компаній на розвиток бізнесу. Може надаватися банками під бізнес-план, фінансову звітність та заставу (майно підприємства, обладнання, товарні запаси). Умови індивідуальні: суми більші, строки можуть бути як короткі (на поповнення оборотних коштів), так і довгі (інвестиційні проекти). Відсоткова ставка залежить від ризиків бізнесу. |
Варто зазначити, що класифікація кредитів може бути і ширшою. Наприклад, існують комерційний кредит (відстрочка платежу між компаніями за товари/послуги), лізинг (оренда з правом викупу, фактично форма кредитування покупки майна), овердрафт (кредитний ліміт на рахунку, коли можна піти “в мінус”), ломбардний кредит (позика під заставу цінної речі в ломбарді) та інші форми. Але для пересічного споживача найчастіше мова йде про банківські кредити, іпотеки, автокредити або кредитні картки. Саме на них варто звернути увагу, беручи позику.
Як працює кредитування: покрокове пояснення
Розгляньмо покроково, як працює процес кредитування – від подання заявки до повного розрахунку з боргами:
- Аналіз потреби. Позичальник визначає, скільки грошей і на який строк йому потрібно, та обирає тип кредиту.
- Пошук кредитора і подання заявки. Ви звертаєтеся до банку або іншої кредитної організації, подаєте заявку на кредит, заповнюєте анкету, надаєте необхідні документи. Часто можна взяти кредит онлайн.
- Оцінка кредитоспроможності. Кредитор розглядає вашу заявку, перевіряє вашу кредитну історію, аналізує доходи і витрати.
- Пропозиція умов і ухвалення рішення. Якщо кредитор готовий надати вам позику, він озвучує умови: максимальну суму, процентну ставку, щомісячний платіж, необхідність застави чи поручителя.
- Укладення договору. Якщо вас все влаштовує, відбувається підписання кредитного договору.
- Надання кредиту. Після підписання, кредитор видає вам кошти. Це може бути готівка, переказ на ваш рахунок чи кредит на картку, або оплата цільового платежу.
- Використання коштів. Ви витрачаєте отримані гроші за призначенням.
- Погашення кредиту. Ви регулярно (щомісяця або за іншим графіком) здійснюєте платежі. Платіж включає частину тіла кредиту (боргу) і нараховані відсотки.
- Контроль і супровід. Під час дії кредиту банк може відстежувати цільове використання (якщо це цільовий кредит), інколи запитувати актуальні дані (наприклад, страхування застави щороку). Ви маєте право в будь-який момент дізнатися залишок заборгованості.
- Завершення зобов’язань. Кредит вважається погашеним, коли ви сплатили останню копійку боргу і відсотків згідно договору. Банк видає довідку про повне погашення (за потреби). Якщо була застава – її знімають (іпотеку з нерухомості, арешт з авто тощо).
Ця покрокова схема узагальнена. В реальності деякі етапи можуть відрізнятися залежно від виду кредиту. Розуміння кожного кроку допомагає позичальнику уникнути неприємних сюрпризів: прихованих платежів, штрафів, непосильних боргів.
Коли варто брати кредит
Брати кредит чи ні, важливе фінансове рішення. Кредит не можна сприймати як просто додаткові гроші: це додаткове фінансове навантаження.. Тому позика має сенс лише в певних ситуаціях. Ось основні сценарії, коли кредит може бути виправданим:
- Необхідна велика покупка, без якої не обійтися. Наприклад, житло для родини або автомобіль, що потрібен для роботи чи бізнесу.
- Надзвичайна ситуація або термінова потреба. Якщо сталася біда, терміново потрібні кошти на лікування, дороговартісну операцію, терміновий ремонт даху, що протікає.
- Розвиток власної справи, інвестиція в освіту або кар’єру. У таких випадках позика може бути доцільною, адже деякі інвестиції потребують значних коштів одразу.
- Вигідна покупка або можливість, яка з’явилася зараз. Іноді кредит беруть, щоб скористатися вигідною нагодою: скажімо, значна знижка на товар або аукціон з продажу нерухомості за привабливою ціною.
- Покращення кредитної історії. Звучить парадоксально, але невеликий кредит, взятий і вчасно погашений, може підвищити ваш кредитний рейтинг. Іноді люди беруть дрібний швидкий кредит або товар в розстрочку, просто щоб сформувати позитивну історію на майбутнє (наприклад, перед іпотекою).
Не варто позичати гроші імпульсивно, через бажання моментальної вигоди чи тиску обставин, не прорахувавши наслідки. Кредит може бути корисним фінансовим інструментом, якщо використовувати його розумно.
Плюси та мінуси кредиту
Будь-яке фінансове рішення має дві сторони. Розглянемо переваги і недоліки кредитів.:
Плюси кредиту | Мінуси кредиту |
Швидкий доступ до грошей. Дозволяє отримати потрібні кошти одразу, не чекаючи, поки назбирається вся сума. | Переплата за користування. Кредит не безкоштовний – доведеться повернути більше, ніж позичили. Але не завжди, є пільговий період у кредитних карток. |
Вирішення надзвичайних ситуацій. Кредит може стати фінансовою подушкою при форс-мажорах. | Боргове навантаження. Взятий кредит накладає довгострокові зобов’язання на ваш бюджет. |
Покращення рівня життя та інвестиції. Позика допомагає придбати житло, автомобіль, освіту – те, що підвищує якість життя або дохід. | Ризик втрат при несплаті. Якщо ви не зможете платити, наслідки важкі: штрафи, пені, зіпсована кредитна історія, стягнення заставного майна (за іпотекою чи автокредитом), судові позови. |
Кредитна історія та довіра. Своєчасне погашення позик формує позитивну кредитну історію. . | Можливість залежності від кредитів. Легкий доступ до позик може розхолоджувати: людина звикає жити в борг, брати нові кредити для погашення старих. |
Практична порада: перед оформленням позики сядьте і напишіть два списки, “Плюси” і “Мінуси” cаме для вашої ситуації. Врахуйте і цифри (скільки переплачуєте, який платіж на місяць), і нематеріальні речі (стрес від боргу, відповідальність). Це допоможе прийняти зважене рішення. Кредит – не зло і не благо сам по собі, все залежить від того, наскільки розумно ви ним скористаєтеся.
Часті помилки при користуванні кредитами
Кредитні проблеми часто виникають не лише через зовнішні обставини, а й через помилки самого позичальника. Ось найпоширеніші помилки, яких варто уникати, беручи і погашаючи кредити:
- Неуважне читання договору. Багато людей підписують кредитні папери, не вникаючи в деталі: реальну процентну ставку, комісії, умови дострокового погашення, штрафи.
- Більше боргу, ніж може дозволити бюджет. Поширена помилка – взяти максимальну суму, яку пропонує банк, не прорахувавши, чи потягнете виплати.
- Відсутність порівняння пропозицій. Іноді позичальник поспішає і бере кредит у першому-ліпшому банку чи магазині, не порівнявши умови з іншими.
- Прострочення платежів та ігнорування проблем. Дехто припускається помилки, думаючи “ну, заплачу на тиждень пізніше, нічого страшного”. Насправді навіть кілька днів прострочення можуть спричинити штраф або погіршити кредитну історію.
- Використання нових позик для погашення старих (боргова спіраль). Коли людина набирає кілька кредитів і не встигає платити, її спокуса – взяти ще один кредит, щоб закрити попередні. Чи варто брати кредит для погашення іншого, ми вже розкривали у наших матеріалах.
- Віра у “безкоштовні” чи акційні кредити. Фінансові маркетологи приваблюють нульовими відсотками, акціями “перший кредит під 0%” тощо. Недосвідчені позичальники думають, що це шанс взяти гроші задарма.
- Недбале ставлення до власної кредитної історії. Деякі люди допускають дрібні прострочки, думають що це неважливо. Інші забувають закрити використану кредитну картку або залишають борг у 5 гривень, не усвідомлюючи, що система рахує це як прострочення. В результаті псується кредитна історія, і при наступній спробі взяти кредит приходить відмова.
Загальна порада, будьте фінансово грамотними та дисциплінованими. Кредит – це поле, де помилка може дорого коштувати. Докладніше про те, що треба знати, беручи кредит у відео від НБУ нижче на сторінці.
Висновок
Кредит — це інструмент, який дає можливість вирішити фінансові питання, але водночас накладує відповідальність. Легкість оформлення не повинна вводити в оману, кожен кредит створює зобов’язання. Перш ніж позичати, варто чітко розуміти, навіщо саме вам ці кошти, скільки доведеться переплатити і чи зможете ви це потягнути. Читайте умови, рахуйте реальну вартість, плануйте бюджет із запасом.
Закон захищає позичальника, але тільки якщо сам позичальник діє свідомо. Маєте право знати всі умови, достроково погасити борг, відмовитися від нав’язаних послуг. Якщо користуєтесь кредитом, використовуйте його за призначенням і не відкладайте платежі. Кредит має бути інструментом для досягнення цілей, а не джерелом фінансових проблем.
Також ви можете ознайомитися з іншими статтями в нашому кредитному блозі. А якщо бажаєте оформити кредит у Райфі, можете переглянути умови за посиланням.
Поширені запитання:
Позика – ширше поняття, це будь-яке боргове зобов’язання, коли одна сторона дає іншій гроші або майно з умовою повернення. Позика може бути безвідсотковою (наприклад, друг позичив вам 100 грн до зарплати без винагороди). Кредит же зазвичай передбачає оплату за користування (відсотки) і найчастіше надається фінансовою установою. Так, у Цивільному кодексі України кредитним договором називається угода, де банк або інша фінустанова надає гроші на умовах повернення і сплати відсотків. Тобто, кожен кредит є позикою, але не кожна позика – кредит у вузькому розумінні. Простими словами: позику може дати будь-хто і навіть без відсотків, а кредит – це завжди платна позика від спеціалізованої установи.
Банки, як правило, вимагають підтвердження платоспроможності – офіційну довідку про доходи, виписку по рахунку, інформацію про місце роботи. Без цього шанси на банківський кредит невеликі, хіба що сума зовсім маленька або у вас бездоганна кредитна історія і є забезпечення. Ми розкривали тему, чи можна оформити кредит без офіційного працевлаштування, у наших блогах.
Так, достроково погасити кредит ви маєте право практично завжди. За законодавством України позичальник може в будь-який момент повернути споживчий кредит повністю або частково раніше строку. Більше того, закон забороняє кредиторам стягувати будь-яку плату за дострокове погашення – жодних штрафів чи додаткових комісій за це не має бути
Непогашення кредиту тягне за собою серйозні наслідки. По-перше, вже за перший день прострочення вам почнуть нараховувати пеню (штраф) згідно з договором. Це збільшує ваш борг. По-друге, інформація про прострочку потрапить у кредитну історію, що зіпсує вашу репутацію – у майбутньому інші кредити буде отримати складніше.
Реклами про “0% кредит” – не рідкість, але слід розуміти їх коректно. Повністю безвідсотковий кредит від банку – це скоріше маркетинговий хід. Наприклад, магазини побутової техніки часто пропонують розстрочку 0% – фактично банк надає кредит, а продавець компенсує йому відсотки, тому для покупця переплати немає.
Але зазвичай такі акції діють на обмежений термін (скажімо, 3-6 місяців). Інший випадок – перший кредит у мікрофінансовій організації під 0%: часто мається на увазі 0,01% в день (формально майже безвідсотково), але тільки на 10-20 днів і на суму, наприклад, до 5 000 грн. Надалі, якщо не встигнете вчасно погасити, вступає стандартна драконівська ставка (наприклад, 2% в день). Закон вимагає чесно інформувати про повну вартість кредиту і забороняє вводити в оману щодо “нульових” позик.