Чи варто брати кредит для погашення іншого?
Це типова ситуація, з якою стикаються українці під час фінансових труднощів. Причини можуть бути різні: втрата доходу, зростання витрат, зменшення платоспроможності. У таких випадках ідея взяти новий кредит для погашення старого здається логічною, адже це дає тимчасове “полегшення”.
Але насправді це рішення може як допомогти, так і погіршити ситуацію.У цьому матеріалі розберемо, коли перекредитування дійсно вигідне, а коли це лише ілюзія вирішення проблеми.
Що варто знати відразу
- Брати новий кредит, щоб погасити старий, це не завжди помилка, але лише за правильно підібраних умов.
- Якщо ви використовуєте рефінансування зі зниженням відсоткової ставки або продовженням терміну, це може полегшити фінансове навантаження.
- Якщо ж ви просто берете новий кредит під високі відсотки, щоб перекрити старий, це посилює боргову спіраль.
- Перед будь-яким рішенням потрібно ретельно порівняти умови, оцінити доходи і витрати, а також розглянути альтернативи: реструктуризацію, допомогу банку або фінансового консультанта.
Новий кредит чи рефінансування?
У чому різниця між новим кредитом і рефінансуванням? Це важливо, адже саме рефінансування може бути фінансово доцільним рішенням, тоді як звичайне перекредитування часто лише тимчасовий вихід. І якщо новий кредит має гірші або схожі умови, ніж поточний, він не вирішує проблему, а лише відтерміновує її.
Критерій | Новий кредит для погашення старого | Рефінансування |
Мета | Погасити поточну заборгованість | Замінити старий кредит на вигідніший |
Ставка | Часто вища або така ж | Потенційно нижча |
Щомісячне навантаження | Може зростати | Може зменшитись |
Вплив на кредитну історію | Ризик погіршення | Може покращити, якщо виплати вчасні |
Ризики | Перекредитування → борговий тягар | Менше ризиків при зваженому підході |
Як обрати між новим кредитом і рефінансуванням?
Крок 1. Оцініть свою фінансову ситуацію, щоб зрозуміти, чи готові ви до нового кредиту. Визначте суму боргу, дохід і кредитне навантаження. Якщо понад 40% доходу йде на виплати, це критично. Також розгляньте свої витрати: чи зможете ви платити новий кредит без шкоди для базових потреб? Якщо у вас є інші кредити або борги, подумайте про можливість їх об’єднання або рефінансування.
Крок 2. Проаналізуйте умови нового кредиту, щоб зрозуміти, чи вигідно вам його брати. Дізнайтеся реальну річну ставку та чи є додаткові витрати, такі як разова комісія або страховка. Розгляньте термін кредиту: довший термін означає менший платіж, але вищу переплату. Порівняйте щомісячний платіж з попереднім, щоб визначити, чи справді вигідніше. Також зважте, чи це кредит в МФО чи банку, оскільки у МФО ставки зазвичай вищі.
Крок 3. Розгляньте можливість рефінансування, яке є цільовою заміною старого кредиту на вигідніший. Рефінансування може надати вам нижчу відсоткову ставку, об’єднати кілька кредитів в один і зменшити щомісячне навантаження. Запитайте у свого банку про наявність офіційної програми рефінансування, адже деякі банки також перекривають кредити МФО.
Якщо банк сам пропонує рефінансування, це сигнал довіри до вас як позичальника.
Коли перекредитування виправдане
Не кожен новий кредит це пастка. У певних ситуаціях взяти кредит для погашення старого може бути розумним кроком, якщо він реально покращує ваші фінансові умови. Тобто:
- Є реальна економія. Наприклад, новий кредит має нижчу ставку, меншу комісію або довший термін → щомісячне навантаження знижується.
- Це офіційна програма рефінансування. Банк пропонує перекриття старого кредиту з кращими умовами, прозоро, з договором і фіксованою ставкою.
- Поточний кредит близький до прострочки. Якщо є ризик зіпсувати кредитну історію, новий кредит може “врятувати ситуацію” але лише тимчасово й за умови чіткого плану погашення.
- Ви об’єднуєте кілька боргів. Консолідація кредитів (заміна кількох на один із кращими умовами) один із найефективніших способів вийти з боргового навантаження.
- Є стабільний дохід і фінансовий план. Якщо у вас є чіткий розрахунок і впевненість у здатності платити, перекредитування може бути частиною стратегії.
Важливо: перекредитування має сенс лише тоді, коли воно вирішує проблему, а не маскує її. Якщо після нового кредиту вам легше дихати, це правильне рішення. Якщо ні, це черговий етап боргової спіралі.
Коли краще утриматись
Існують ситуації, коли взяття нового кредиту для погашення старого шкідливе рішення, яке тільки поглиблює фінансову кризу. У таких випадках краще шукати альтернативи або звернутися до фінансового консультанта. Приклади:
- Ви плануєте брати кредит у МФО. Навіть якщо схвалять швидкий кредит, ставки часто перевищують 500–700% річних. Це не вихід, а постріл собі у коліно.
- Немає стабільного доходу. Якщо у вас немає регулярних надходжень або є затримки з виплатами, нове зобов’язання тільки погіршить ситуацію.
- Уже є кілька активних кредитів. Новий кредит додасть навантаження. У таких випадках потрібно не перекредитовуватись, а консолідувати борги або домовлятись про відстрочку.
- Невідомі або сумнівні кредитори. Якщо вам пропонують “кредит без перевірки” або вимагають передоплату, це майже завжди шахрайство.
Порада: Краще проаналізувати, запитати в банку про реструктуризацію або проконсультуватися з фахівцем, ніж робити крок, який ускладнить ваше становище.
Висновок
Брати новий кредит, щоб погасити попередній це не завжди погано, але завжди ризиковано. Якщо нове зобов’язання полегшує щомісячні виплати, зменшує ставку чи консолідує борги, це може бути частиною рішення. Але якщо новий кредит лише затягує проблему, а умови гірші або незрозумілі ви просто занурюєтесь у боргову яму.
Поширені запитання:
Ні, якщо ви не допустите прострочку по новому кредиту. Якщо ж ви берете офіційне рефінансування в банку і справно платите, це може навіть покращити КІ.
У банках навряд чи, а у МФО можливо, але під дуже високі відсотки, що робить такий варіант ризикованим.
Рідко. Якщо залишилось мало, краще спробувати домовитись про короткострокову відстрочку або внести останні платежі частинами.
Перевірити свою кредитну історію, знизити навантаження, звернутись по допомогу до юристів або фінансових консультантів.