Що таке овердрафт і навіщо він потрібен?
Бувають ситуації, коли гроші потрібні “тут і зараз”: термінова оплата рахунку, податків або просто касовий розрив, який не можна ігнорувати. У таких випадках не завжди зручно або доцільно проходити повну процедуру оформлення кредиту — адже це довго, формально й не завжди гнучко.
Саме тут на допомогу приходить овердрафт — зручний інструмент короткострокового фінансування, який дозволяє витратити більше, ніж є на рахунку, без додаткових заявок і очікування.
Подати заявку на бізнес-овердрафт
Що таке овердрафт простими словами
Овердрафт — це короткостроковий банківський кредит, який дозволяє розраховуватись навіть тоді, коли на рахунку закінчились власні кошти. Іншими словами, ви можете витратити більше, ніж маєте — в межах погодженого ліміту. Сума, яку клієнт використовує понад доступний залишок на рахунку, і є овердрафтом. Це зручно, коли потрібно покрити термінові витрати, а часу на оформлення повноцінного кредиту немає.
Назва "overdraft" походить з англійської мови і буквально означає "перевищення кредиту". На відміну від звичайного кредиту, овердрафт діє у межах заздалегідь визначеного ліміту, надається на короткий строк (зазвичай до 12 місяців), не має цільового призначення і, як правило, оформлюється значно простіше.
Як працює овердрафт?
Насправді все доволі просто, і щоб розібратися, не потрібно бути фінансистом — механіка роботи овердрафту у більшості випадків виглядає так.
- Банк встановлює ліміт
Наприклад, 100 000 грн — це максимальна сума, яку ви можете автоматично "позичити" понад залишок на рахунку. - Ви здійснюєте платіж, коли коштів не вистачає
Припустимо, у вас на рахунку 10 000 грн, а потрібно сплатити 30 000 грн. У цьому випадку банк автоматично покриває нестачу 20 000 грн за рахунок овердрафту — в межах погодженого ліміту. - Погашення відбувається автоматично
Як тільки на рахунок надходять кошти (наприклад, від клієнта або партнера), борг по овердрафту погашається автоматично — повністю або частково. - Ви сплачуєте відсотки лише за використане
Якщо ви не користувалися овердрафтом — нічого не сплачуєте. Якщо користувались — банк нараховує відсотки лише на фактично витрачену суму і лише за дні її використання.
Види овердрафту
Тепер трохи детальніше про те, які саме види овердрафту існують. Загалом їх можна класифікувати за різними критеріями: для юридичних або фізичних осіб, за способом погашення чи розміром ліміту. Втім, ключовий поділ — це санкціонований та несанкціонований або недозволений овердрафт.
Санкціонований овердрафт
Це найпоширеніший тип овердрафту, який банк офіційно погоджує з клієнтом. У рамках такого рішення визначається ліміт, термін користування, процентна ставка та умови погашення. Овердрафт оформлюється на підставі заявки, клієнт підписує договір, де фіксуються ключові параметри. У багатьох випадках ліміт прив’язаний від надходжень на рахунок, що дозволяє автоматично закривати витрати.
Такий формат часто використовує малий та середній бізнес — як інструмент для перекриття короткострокових касових розривів. Райффайзен Банк також надає зручну послугу овердрафту для юридичних осіб.
Несанкціонований овердрафт
Несанкціонований овердрафт — це використання банківських коштів понад погоджений ліміт без попередньої згоди банку. Іншими словами, це ситуація, коли клієнт здійснює платіж, а на рахунку недостатньо коштів — однак банк все одно виконує операцію (наприклад, списує податки або комісії).
Такий формат ще називають недозволеним овердрафтом, і він автоматично створює заборгованість за овердрафтом, яку потрібно терміново погасити.
Що таке несанкціонований овердрафт у практиці? Це ризикована форма доступу до коштів, яка передбачає підвищені відсоткові ставки, можливі штрафи та негативний вплив на кредитну історію. У критичних випадках банк може тимчасово заблокувати рахунок до повного погашення боргу.
Переваги та недоліки овердрафту
Переваги:
- Швидкий доступ до фінансування. Не потрібно проходити тривалий кредитний процес — кошти доступні одразу після активації ліміту.
- Гнучкість використання. Користуєтесь коштами лише тоді, коли це потрібно.Погашення відбувається автоматично після надходження коштів на рахунок.
- Без застави. Більшість банківських програм овердрафту не вимагають додаткового забезпечення.
- Покриття короткострокових касових розривів. Ідеальне рішення для ситуацій, коли потрібно оплатити податки, зарплати або рахунки, а надходження ще в дорозі.
- Сплачуєте лише за фактичне користування. Проценти нараховуються лише на використану суму та тільки за дні, коли кошти були фактично використані.
Недоліки:
- Обмежений термін користування. Овердрафт зазвичай надається на короткий період (до 30–180 днів) і не підходить для довгострокового фінансування.
- Вища процентна ставка, ніж у класичних кредитах. Особливо якщо мова йде про недозволений овердрафт або прострочену заборгованість за овердрафтом.
- Ризик несанкціонованого використання. При недбалому контролі можливе перевищення ліміту, що спричиняє відсотки за несанкціонований овердрафт і штрафні санкції.
- Автоматичне списання коштів з рахунку. При надходженні коштів банк у першу чергу погашає овердрафт, що може обмежити гнучкість у розпорядженні грошима.
Як безпечно користуватися овердрафтом?
А тепер до найцікавішого — як же користуватися овердрафтом так, щоб уникнути неприємних наслідків. Щоб не потрапити в незручну ситуацію, важливо заздалегідь ознайомитись з умовами, які пропонує банк, і відповідально підходити до використання коштів.
Безпечно користуватись овердрафтом допоможуть такі поради:
- Уважно ознайомтеся з умовами підключення овердрафту.
- Зрозумійте, як формується ліміт, які ставки застосовуються та коли нараховуються відсотки.
- Заздалегідь дізнайтесь, коли закінчується пільговий період (якщо передбачено), щоб уникнути штрафів або пені.
- Використовуйте овердрафт лише за потреби — як фінансову «подушку», а не як постійне джерело витрат.
- Регулярно перевіряйте баланс і стежте, щоб не допустити несанкціонованої заборгованості.
Овердрафт зручний тим, що дає свободу у розпорядженні фінансами. Але ця свобода потребує відповідальності. Використовуйте його обдумано — і він стане надійним помічником у вирішенні тимчасових фінансових питань.
А якщо ви зараз якраз шукаєте вигідний овердрафт для бізнесу — переходьте за посиланням нижче, щоб ознайомитися з нашими умовами.