«Кредитка» для бізнесу

Можливості та потреби в бізнесі, особливо невеликому, виникають раптово, і як здається, з нізвідки. Але, на жаль, не завжди у підприємця «на кишені» лежить досить коштів, щоб вирішити оперативне завдання. Якщо тільки у нього в тій же «кишені» немає кредитної бізнес-карти. Про цей дуже зручний фінансовий інструмент розповідає менеджер з розвитку кредитних карт Райффайзен Банку Аваль Сергій Орел.

Як давно серед продуктів Банку з'явилася кредитка для бізнесу?

Райффайзен Банк Аваль першим, і ще в 2011 році вийшов на український ринок з кредитними картами для підприємців. За ці роки продукт став дуже популярним, наразі це один з основних беззаставних кредитів для підприємців, ним користується кожен третій клієнт - ФОП, який обслуговується в Банку. Причина популярності в тому, що «кредитка» - це прозорий і гнучкий інструмент для фінансування непередбачених або короткострокових бізнес-потреб, зручний і доступний.

До сих пір багато підприємців використовує кредитні продукти для фізичних осіб під потреби бізнесу. Це виправдано?

При впровадженні кредитної бізнес-карти ми виходили з того, що, згідно з законодавством, підприємець повинен відокремлювати свої особисті витрати від витрат бізнесу, здійснювати їх з різних рахунків. Кредитна карта для підприємця - інструмент, що допомагає такому розподілу витрат. З бізнес-картою, на відміну від «фізичної», клієнтові не потрібно думати, чи може він нею розраховуватися з контрагентами, закуповувати товари, чи не виникнуть через це питання з боку фіскальних органів...

Які переваги використання підприємницької кредитки порівняно зі звичайною?

Порівняно з кредитними картами для фізичних осіб вона має нижчу процентну ставку, меншу комісію за зняття готівкових коштів. Як наслідок, вартість обслуговування кредиту істотно нижча. А розмір кредитного ліміту - набагато вищий, достатній, щоб задовольнити бізнес-потреби. Якщо за кредитними картами для фізичних осіб на ринку реальна процентна ставка на рівні 40% (коливається від 36 до 46%), то за «Кредитною карткою Підприємець +» це 29,9%. Так, є фінансові установи, які декларують відсоткову ставку на рівні 24-26%, однак у них є комісії за обслуговування боргу на рівні 2-4% в місяць, «завдяки» чому до ставки можна сміливо додати ще 20%.

Кредитка чи овердрафт? У чому нюанси і переваги першого продукту?

Ці продукти є актуальними для різних ситуацій. Кредитна карта - фінансовий інструмент повинен допомагати бізнесу вирішувати короткострокові проблеми з ліквідністю, нестачею обігових коштів. Порівняно з класичними кредитними продуктами, такими як овердрафт або кредитна лінія, перевага кредитної картки - в гнучкості використання, вартості та наявності коштів «тут і зараз» на будь-які потреби. «Кредитна карта Підприємець +», яку пропонує Райффайзен Банк Аваль, характеризується порівняно невисокою ціною обслуговування заборгованості, і до того ж по ній відсутні будь-які плати/комісії, якщо ви не користуєтеся нею. Тобто клієнт може оформити продукт відразу під час відкриття рахунку в Банку, але скористатися ним тільки тоді, коли дійсно виникне необхідність в додаткових коштах. Кредит за картою встановлюється на 4 роки з можливістю автоподовження. Її можна покласти в сейф і забути, але коли виникне потреба в коштах, цей «пластик» виручить.

Чи позначився карантин на використанні кредитної картки клієнтами Банку?

Пандемія COVID-19 і обмеження, пов'язані з введенням в країні карантину, стали одночасно і істотним стоп-фактором для розвитку бізнесу, і драйвером, який вплинув на багато процесів. Платіжні картки, в т.ч. кредитна карта, напевно, один з найбільш пристосованих банківських продуктів до впровадження обмежень. Оскільки вона дозволяє здійснювати розрахунки з партнерами, контрагентами дистанційно, дає доступ до готівки як по країні, так і за кордоном, допомагає здійснювати безготівкові розрахунки в інтернеті, стимулює користування і розвиток e-commmerce, що як ніколи актуально під час діючих обмежень. Умови кредитування під час карантину не змінилися, тим більше що ми якраз напередодні зробили істотний апгрейд продукту.

Як вплинули карантинні обмеження на процедури, пов'язані з цим продуктом?

У цей кризовий для бізнесу період актуальним стало питання рефінансування. Ми увійшли в становище клієнтів, що для нас є пріоритетом, і змінили підхід до цієї процедури. Раніше для отримання рефінансування або кредитних канікул клієнт повинен був приходити до відділення Банку - для підписання договорів або додаткових угод. Карантин не дозволяв нам взаємодіяти з клієнтами звичним способом, і ми запропонували можливість рефінансування карти без візиту до відділення. Досвід виявився вдалим, і наступним етапом планується позбавити клієнта навіть необхідності візиту в Банк для оформлення кредиту та отримання карти. Весь документообіг буде здійснюватися за допомогою цифрових каналів.

Чи планується подальший розвиток і вдосконалення продукту? Якщо так, то яке?

Потреби клієнтів постійно змінюються, і продукт трансформується, щоб відповідати їх очікуванням. Наприклад, в цьому році ми змінили і параметри самого кредиту, і процес прийняття рішення про його надання. За новими умовами, для отримання карти з лімітом до 150 тис. гривень клієнту достатньо надати в Банк паспорт та ідентифікаційний код, а Банк прийме попереднє рішення про надання кредиту всього за 5 хвилин. Якщо ж клієнту потрібна кредитка з лімітом, який перевищує зазначену суму, доведеться надати невеликий додатковий пакет документів, включаючи фінансову звітність. А рішення про надання кредиту буде прийнято протягом одного робочого дня.

Які зараз умови кредитування за карткою для підприємців?

У березні продукт був модифікований і в результаті введено два нових продукти, а саме:

• «Кредитна карта Підприємець +», яка є органічним продовженням діючого раніше продукту, але з набагато привабливішими умовами.

• Ко-бренд «Кредитна карта Fishback Business» - новий продукт, який поєднує опції класичної кредитної картки і переваги програми лояльності Fishka.

В обох продуктах максимальна сума кредитного ліміту збільшена до 300 тисяч гривень, а термін дії з 2-х до 4-х років з можливістю автоматичного продовження на такий же термін. Щомісячний платіж знижено до 5% від залишку заборгованості за кредитом. Решта умов залежать від обраного продукту.

До ключових переваг продукту «Кредитна карта Підприємець +» відносяться:

• 60 днів пільгового періоду на безготівкові операції та покупки.

• Єдиний тариф комісії за зняття готівки в мережі будь-яких банків на території України та за кордоном - 2,5% +15 гривень.

• Відсоткова ставка за користування кредитом - 29,9% річних.

• Відсутність плати за обслуговування кредиту та випуск карт.

Ну а фішкою продукту «Кредитна карта Fishback Business» є Програма лояльності Fishka, яка крім класичних переваг кредитної картки надає власнику можливість отримувати:

• кеш-бек до 20% від суми покупок при безготівкових розрахунках карткою

• фіксовані знижки на паливо 4 гривні/літр на бензин і ДТ, а також 1,5 гривні на газ при розрахунках карткою в мережі АЗК ОККО

• знижки при розрахунках в мережі партнерів